И «перезагрузка» не в том смысле, что можно ввести новую программу, а в том, что загружена Украина пенсионерами сверх своих возможностей. Глобальные изменения, произошедшие в политической и экономической жизни страны после обретения ею самостоятельности, обернулись демографическим шоком.
Резко увеличилась смертность, которая более чем в 1,5 раза превышает рождаемость. Хлопанье в ладоши по поводу некоторого повышения рождаемости в 2007 году (на 3% по Украине и на 6,5% по Одесской области) по сравнению с 2006 годом, выглядит просто фиглярством, ведь в прошлом году мы получили 475 725 младенцев, а в далеком 1989 году тогда еще не травмированные политически мамочки родили 691 тыс. еще не «самостийных» деток. Уже несколько лет стариков (людей старше 65 лет) в Украине больше, чем детей.
Исследователи вполне аргументированно говорят сегодня о «геронтологической революции» – революции стариков.
КОМУ НУЖЕН ПЕНСИОНЕР?
Проблема обеспечения пенсионерам достойной старости носит в Украине очень специфический характер. Дело в том, что уменьшение средней продолжительности жизни украинцев с 72 лет в 1989 г. до 67 лет в начале 21-го века объясняется не только повышенной смертностью стариков, но и трудоспособного населения. Сейчас один украинский работник солидарно кормит одного пенсионера (на 1000 работающих 900 пенсионеров).
Рано или поздно вопрос повышения пенсионного порога встанет перед Украиной со всей остротой и неизбежностью. Всемирный банк уже в течение доброго десятка лет настоятельно рекомендует это сделать, причем аргументируя сей шаг мировой тенденцией увеличения продолжительности жизни. Понятно, что высоколобым за- и околоокеанским финансистам невдомек, как европейское государство (т.е. Украина) может допустить снижение продолжительности жизни. Наивные американцы и европейцы, оценивая нашу отечественную статистику, делают вывод о повышении уровня жизни народа, что, по их мнению, неизбежно влечет за собой удлинение жизни.
Как бы там ни было, можно не сомневаться, что таких социальных волнений, как, например, сейчас в Греции, решение украинских верхов об увеличении сроков выхода на пенсию у нас не вызовет. Привыкший все терпеть, народ и тут стерпит.
Давайте на минуту представим, что это произошло, и пенсионный возраст для украинских мужчин составляет 65 лет, а для женщин – 60 лет. Конечно, нагрузка на государственный Пенсионный фонд ощутимо снизится. Вообще, как это ни цинично звучит (и мне стыдно об этом писать), с точки зрения государственных пенсиодателей идеальный пенсионер тот, который на следующий день после выхода на пенсию, ну, сами понимаете... Т.е. государству не надо будет выплачивать ему солидарную пенсию, и оно сэкономит.
Так вот, поднимая пенсионную рамку, да еще в условиях снижения продолжительности жизни, государство действительно, в соответствии с рекомендациями Всемирного банка, сможет оздоровить экономику. При нынешней ситуации в Украине, когда до 60 лет доживают в среднем около 70%, украинский пенсионер с циничной точки зрения (мне опять стыдно) почти «идеален».
Вообще если посмотреть, кому нужен в Украине пенсионер-долгожитель, становится не по себе. Про государство мы уже упоминали, а представим себе, что пенсионер купил аннуитет (пожизненную пенсию) у страховой компании. Конечно, она берет на себя риски, связанные с опять же долгожительством старика. Ведь той суммы, которую он заплатил за свое пожизненное содержание, может не хватить на весь срок его жизни, и в дальнейшем страховая компания вынуждена будет платить ему «свои» деньги.
Кому же нужен пенсионер? Естественно, своим родным. И еще, как ни странно, в его смерти или тяжелой болезни не заинтересован негосударственный пенсионный фонд (если старик, конечно, в нем состоит). Ведь тогда происходит одноразовая выплата всех накопленных средств или наследникам (в случае смерти участника фонда), или ему самому в случае онкологического заболевания, инсульта и т.д. В похожем положении находится и банк с его пенсионными депозитами.
Напрашивается вывод: потенциальный пенсионер, получающий, кроме того, солидные деньги (возможно – и в «конверте»), должен о себе позаботиться сам.
Пока не вступил в действие второй (обязательно-накопительный) уровень нашей пенсионной системы и пока Верховной Радой не определены окончательно правила игры, есть единственный выход помочь себе на закате лет: стать участником негосударственного пенсионного фонда, открыть пенсионный депозит в банке или застраховаться в страхкомпании.
В ЗОНЕ
ПОВЫШЕННОГО РИСКА
Естественно, потенциальный, а затем полноправный пенсионер рискует, доверяя свои деньги одному из трех институтов, обеспечивающих добровольную накопительную часть пенсии, т.е.: негосударственному пенсионному фонду, страховой компании или банку.
Чуть более 2 лет назад мир был потрясен очередным корпоративным скандалом: власти Нью-Йорка подали гражданский иск против крупнейшей в мире страховой компании AIG. Выяснилось, что страховщики определенное время занимались преднамеренным обманом инвесторов и за пять лет «дофантазировали» в отчетах 3,9 млрд долларов лишнего дохода, что позволило искусственно поднять котировки акций компании.
Крах американского энергетического гиганта «Энрон» в 2001 году стал крупнейшим разорением в американской истории. Впрочем, рекорд « Энрон» долго не устоял: в июле 2002 года лавры крупнейшего банкрота в истории США перешли к «Уорлд Ком». Что-то подобное произошло с одним из ведущих банков Франции, да и всего мира, «Креди Льоне».
В основе всех этих и других банкротств лежали аферы. Во всех перечисленных примерах главными жертвами оказались обычные люди, владеющие акциями компаний, размещенных в пенсионных фондах. Множество подобных примеров можно привести и по Украине.
Поэтому первый вопрос, который задает будущий пенсионер: как минимизировать риск при размещении своих денег. Законодательством предусмотрена защита интересов граждан, более предпочтительной она выглядит для участников частных пенсионных фондов. Возможно, это связано с тем, что закон, регламентирующий их деятельность, совсем свежий (он принят в 2003 году). Во всяком случае то, что НПФ не могут быть объявлены банкротами и ликвидированы по законодательству о банкротстве, в то время как в случаях краха страховых компаний и банков пенсионерам предстоит сложная процедура возвращения своих «кровных», уже делает фонды более привлекательными.
Кроме того, механизм привлечения НПФами нескольких профессиональных компаний по управлениям активами (КУА) и жесткий контроль со стороны государственных органов делает фонды менее рискованными, чем, например, страховые компании, в которых все риски сосредоточены практически в одном офисе.
Кстати, на днях Госфинуслуг сообщил о подготовке запуска системы раскрытия информации для негосударственных пенсионных фондов. Таким образом, при выборе пенсионного фонда вкладчики смогут получать доступ к ежеквартальным результатам деятельности НПФ, которые сейчас публикуются лишь раз в год. По мнению участников рынка, это сделает деятельность НПФ более прозрачной и ужесточит конкуренцию, что будет работать в интересах пенсионеров.
ГЕРОНТОЛОГИЧЕСКИЙ ГАРЕМ
Проблема старения для Украины имеет еще свою неоспоримо национальную специфику. Дело в том, что мужчины мрут у нас значительно раньше и чаще, чем женщины. До 60 лет в Украине доживают 856 женщин и всего 624 мужчины (в Швейцарии, например, этот показатель составляет 905). Уже сейчас в стране на 1000 мужчин приходится 1198 женщин. Специалисты считают нормальным с биологической точки зрения то, что женщина в мире живет в среднем на 2-3 года дольше мужчины, но когда эта разница зашкаливает за десяток лет (как в нашем благодатном крае), начинают говорить о демографической аномалии. Начальник Главного управления статистики в Одесской области Татьяна Стоянова заявила недавно, что мужчины в возрасте 15 – 59 лет умирают на Одесщине в два-три раза чаще, чем женщины соответствующего возраста. Поэтому и ожидаемая продолжительность жизни у женщин – 72 года, у мужчин – 61, подчеркнула она. Серьезное влияние на показатели смертности оказывают курение, алкоголизм, сердечно-сосудистые заболевания и дорожно-транспортные происшествия, которым более подвержены именно мужчины.
И когда Всемирный банк настоятельно рекомендует нам поднять пенсионную планку, он имеет в виду, прежде всего, женщин. Действительно, пенсионерку в 55 лет в развитых странах можно встретить, разве что в Италии. 60 лет в Швеции, 70 – в Японии – вот цивилизованные нормы.
Конечно, использовать женщину в качестве «локомотива» солидарной составляющей нашей пенсионной системы неоднократно приходило в голову и украинским экономистам вкупе с политиками. И можно не сомневаться, что соответствующий законопроект не замедлит поступить на рассмотрение Верховной Рады.
При любой раскладке, уже сейчас украинская пенсионерка, пережив своего мужа, оказывается в незавидной роли. До того, чтобы изгонять вдов из дома, как это практикуется в некоторых штатах Индии, дело, конечно, не доходит. Но, как правило, нынешние размеры пенсий у женщин меньше, а иногда и намного, чем у мужчин. Это следствие более низких зарплат. Так, на сегодня средняя зарплата у женщин в Одесской области на 22,3% ниже, чем у мужчин.
Поэтому именно женщины должны быть наиболее заинтересованы в накопительной составляющей своей пенсии. Существующие программы для супругов, например, в негосударственных пенсионных фондах, позволяют вдове более или менее достойно завершить свою жизнь. Став участником НПФ и отчисляя деньги на свою пенсию, муж в то же время заботится и о жене. Ведь, в случае его смерти, все накопленные средства будут переданы фондом по наследству.
ПЕРЕЗАГРУЗКА СОЗНАНИЯ
Впрочем, несмотря на некоторую инертность наших будущих пенсионеров, вызванную вполне здоровым (и закаленным в горниле испытаний прошлых лет) скептицизмом, за прошедший год был отмечен существенный спрос со стороны граждан на формирование пенсионных накоплений.
Причем, несмотря на невысокие абсолютные показатели, рынок негосударственного пенсионного обеспечения был наиболее динамичным сегментом среди небанковских финансовых институтов. Совокупные активы НПФов за последний год выросли более чем в три раза, что значительно превосходит рост активов страховых компаний и кредитных союзов. Количество участников негосударственных пенсионных фондов за год со 146,7 тыс. лиц возросло до 245,037 тыс.
Перезагрузка сознания – налицо.
