Зі зростанням кількості проблемних кредитів буде зростати продаж заставного майна. Таким чином, банки ризикують обвалити ціни на нерухомість і автомобілі.
Падіння курсу гривні і збільшення кількості безробітних неухильно позначаються на кількості проблемних кредитів. Кількість позичальників, які не в змозі платити за рахунками, незмінно зростає. Підвищення ставок по вже виданих кредитах лише погіршує ситуацію. Тенденцію до погіршення якості кредитних портфелів не заперечують самі банкіри.
– У 2009 році частка проблемних кредитів зросте мінімум на 5 відсоткових пунктів, – говорить Павло Крапівін, заступник голови правління банку «Контракт». – Тобто, вона збільшиться до 7-8%.
Набагато песимістичніше дивляться на проблему колектори – а саме ті, хто стягуватиме борги.
– Якщо в липні-серпні обсяг неповернень по іпотечних кредитах населенню становив у середньому 1,5-2%, то вже до кінця листопада – 3-5%, – говорить Олександр Ільчук, генеральний директор Європейської агенції з повернення боргів. – Аналогічна ситуація і по автокредитах: влітку неповернень було 2-5%, сьогодні – 5-8%. Тобто, вже відбулося збільшення цього показника у 2-2,5 раза. І ця тенденція буде зберігатися.
Експерти прогнозують, що серед перших будуть відмовлятися від купівель власники недорогих автомобілів.
– Найбільшому ризику неповернення піддаються позичальники кредитів на авто вартістю до 30 тисяч доларів, – вважає Валентин Шумавцов, начальник управління кредитування «Ерде Банку».
Серед власників подібних машин вже в листопаді спостерігалося зростання неповернень. Часто подібні автомобілі купувалися для надання певних автопослуг. Ці авто часто ламалися, і у них великий кілометраж, тому їх частіше простіше віддати банку, аніж продовжувати платити кредит. До таких авто відносяться «Daewoo Lanos», «ВАЗ», «Chevrolet Aveo».
Більш того, такі позичальники платять кредит, в основному, за рахунок зарплати. А проблеми з виплатами зарплат лише починаються. Аналогічна ситуація і з платниками кредитів щодо недорогого житла.
– Найбільшому ризику неповернення піддаються власники «бюджетних» квартир, – впевнений Валентин Шумавцов.
Наступними в списку претендентів, які не можуть погасити кредит – спекулянти. Тобто ті, хто купив квартири винятково для того, щоб їх перепродати. На думку експертів, кількість таких позичальників становить приблизно 10-15%.
– Багато хто з тих, хто вихопив житло на піку цін, розраховуючи на перепродаж через 3-4 місяці, зіткнулися із проблемою тотальної відсутності попиту, – говорить Олександр Ільчук. – Крім того, у жовтні їм підняли відсотки по кредитах. Тому вже сьогодні багато спекулянтів перестали платити по кредитах і розраховують, що банк забере квартиру і пробачить залишок боргу.
Однак, ті, хто вважає, що передачею банку застави все закінчиться – помиляються. Особливо, коли коштів від реалізації майна не вистачило для закриття боргу. Тоді банк може подати до суду на неплатника і стягнути інше майно, яким володіє платник.
У той же час найбільш вигідним варіантом і для банку, і для колектора є мирова, за якою вони будуть одержувати «живі гроші». Оскільки зараз механізм реалізації застави досить складний. Спочатку потрібно пройти всі інстанції аж до Верховного суду, потім оспорюються всі дії виконавчої служби, а також проведення торгів. Такий процес може затягтися на роки. Говорять, що зараз є багато адвокатів, які пропонують свої послуги щодо «захисту від банків». Саме це і спонукало банкірів звернутися з вимогою спростити процедуру відчуження власності. Якщо до думки банкірів прислухаються, то банки зможуть самі забирати застави.
– Банк як заставоутримувач при невиконанні позичальником умов кредитного договору на першу вимогу повинен одержувати заставне майно. Йому потрібно повертати депозити і кредити, а де їх брати, якщо недбайливі позичальники гроші не повернуть? – обурюється один з банкірів.
Разом з тим банкам доведеться реалізовувати досить велику кількість рухомого і нерухомого майна. А попиту зараз на нього – немає. Отже, ціни на авто, квартири і будинки будуть падати.
– Сьогодні без врахування первинного ринку видано близько 250-400 тисяч іпотечних кредитів – говорить Євген Матрос, менеджер проектів департаменту управління ризиками VAB Банку. – Виходячи із цього, у Києві, за нашими оцінками, налічується 60-120 тисяч заставних квартир.
У автокредитуванні статистика не набагато краща. Все це загрожує серйозним обвалом цін, тому що банки будуть продавати заставне майно за прийнятними цінами.
– На жаль, наслідки можуть бути дуже близькими до американського сценарію, – вважає Павло Крапівін. – На мою думку, житло подешевшає мінімум у два рази. А автомобілі і того більше – у 3-5 разів.
